在政策赋能与市场需求的双轮驱动下，我国新能源汽车产业实现跨越式爆发增长，截至2025年底全国新能源汽车保有量已突破 4000 万辆。近两年，新能源汽车市场渗透率持续保持在40%以上。新能源汽车保险作为产业生态的关键一环，正面临前所未有的机遇与挑战。一方面，相关政策持续深化，2026年新能源汽车保险自主定价系数浮动范围进一步扩大，夯实了“风险与定价匹配”的定价原则；另一方面，行业在保费结构、承保效益、服务体验等方面仍存在亟待破解的发展难题。

基于“车（燃油车）+人”的传统汽车保险精算模型，在新能源汽车保险领域的局限性已充分凸显。新能源汽车的运行状态、三电系统状态、驾驶行为特征等核心数据主要分散在车企、监测平台、运营机构，保险公司难以获取；车企受数据安全与隐私合规等因素制约，不敢、不愿共享数据。因此，传统定价因子难以全面覆盖新能源汽车应用场景，风险精准量化与科学定价存在较大难度。

面对这一行业共性难题，中国汽车工业协会联合产业各方，依托智能网联新能源汽车行业可信数据空间，打造了一套“数据可用不可见、用途可控可计量”的新能源汽车保险创新应用服务方案，为行业发展提供了可落地、可复制、可推广的实践路径。

破局之道——打造“数据飞轮”应用闭环

要破解新能源汽车保险难以精准定价的问题，首先需解决数据“不敢共享、不愿共享”的信任困境。新能源汽车保险创新应用服务方案是由中国汽车工业协会联合行业头部企业、保险机构，基于汽车行业可信数据空间，建立的多方参与、安全规范的数据流通可信方案。方案按照相关规范及标准，采用多方联合计算、TEE可信执行环境等隐私计算技术，确保车主授权的原始数据不出域，在支撑保险定价建模的同时，严防数据泄露与滥用，实现数据可管、可控、可追溯。

在此基础上，本方案围绕新能源汽车保险创新应用，形成“场景牵引数据、数据驱动模型、模型赋能应用、应用创造价值”的“数据飞轮”。依托汽车行业可信数据空间技术底座，打造了闭环式数据应用体系。通过该方案，原本分散封闭、难以合规流通的新能源汽车数据，实现安全有序的价值转化与高效配置，充分释放了数据要素在汽车保险领域的应用价值。

同时，以定价模型应用牵引数据供给、以数据驱动定价模型迭代，打造了“场景—数据—模型”协同发展的良性循环，为新能源汽车保险应用服务的可持续发展提供了技术保障与行业实践支撑。

深度应用——落地“保险精准定价”与“理赔风控”

基于汽车行业可信数据空间提供的高可信、高可用数据支撑，方案打造出覆盖新能源汽车保险服务全链路的多项创新应用服务。

在保险定价领域，方案通过车辆运行的多维数据，精准鉴别新能源汽车使用行为特征，为保险公司提供差异化定价依据；同时，通过解析车辆运行数据，量化驾驶员驾驶习惯，输出驾驶行为评分及风险等级评估，支撑车辆保险精准定价。

在理赔风控领域，方案通过事故前后的运行状态、故障预警、驾驶行为特征等数据，分析识别可疑的理赔特征，为保司提供理赔风险核查辅助支撑；针对新能源车特有的“三电”定损难题，通过融合车辆运行数据与故障数据，实现损伤的快速预估，提升理赔效率。

同时，在中国新能源汽车全球化市场拓展领域，通过整合车辆使用阶段核心车况数据，并进行数据核验，为企业提供安全合规的数据服务支撑，助力我国新能源二手车“出海”保险服务的发展。

释放价值——构建多方共赢的可持续发展新生态

目前，汽车行业可信数据空间已接入200+万辆新能源汽车数据，覆盖运行状态、三电状态、驾驶行为特征等数据。该方案的创新落地，将原本孤立的数据要素转化为实实在在的商业价值，构建起多方共赢的产业发展格局。

对数据提供方而言，在“数据不出域、可用不可见”的前提下，利用可信数据空间进行合规可控的数据应用协作，同时响应国家政策要求，将长期沉淀的数据实现价值转化。

对保险公司而言，在安全合规前提下，对车主使用场景进行风险评估，进而实现更加精准的保险定价，以降低赔付成本率，提升风控与精细化定价能力。

对车主而言，在确保个人隐私数据得到有效保护的前提下，为驾驶行为优良的车主提供与风险水平相匹配的保险费率，有效降低了新能源汽车的使用成本。

对行业而言，将保险定价与理赔建立在可信的数据基础之上，减少了信息不对称和理赔争议，更好地推动形成风险可控、价格公允、竞争有序的新能源汽车保险市场环境。

未来，新能源汽车保险将呈现“定价更精准、服务更前置、生态更融合”的发展趋势。中国汽车工业协会也将继续联合整车企业、保险公司、科技企业等产业各方，基于汽车行业可信数据空间，不断拓展新能源汽车保险的创新应用服务，以“数据飞轮”深化生态协同，创造数据增量价值，为车主提供更优质的新能源汽车保险方案，助力我国新能源汽车产业生态持续升级。